заведомо больше необходимого, то даже при пересылке денег между самыми отдаленными по иерархической структуре банками, до которых сообщение идет, например, через десять ступеней, то и в этом случае через 10 минут деньги прибудут в банк назначения. Этим самым проблема почти мгновенной пересылки денег решается полностью. Для защиты от прослушивания сеть дополнительно может быть защищена криптографическими средствами.
Протоколы в электронно-денежной сети.
Для осуществления электронной связи используются протоколы. Протоколы определяют свод правил взаимодействия серверов, определяют язык их общения и т. д. Протоколы имеют многоуровневый характер. Например, протокол нулевого уровня (по стандарту 180) описывает физическую среду связи – кабели, разъемы, радиолинии при радиоканале и т. д. Уровень 1 – физический, он описывает, например, напряжения, частоты и т. д. Этот уровень обеспечивает поддержание связи. Следующий уровень – канальный, он определяет передачу блоков данных, определяет начало и конец блока, определяет методы кодирования. Таких уровней протоколов может быть несколько, например, в стандарте 180 их установлено семь.
Так как деньги есть тоже информация, то практически все протоколы, связанные с передачей информации, должны в той или иной степени использоваться и в электронно-денежной сети. Однако эти протоколы могут быть существенно проще, ввиду большей простоты денежной информации и простоты систем ее передачи – лишь по единственному пути. Например, уровень маршрутизации упрощается значительно, так как маршрут движения однозначно следует из адреса пересылки. На уровне транспортного протокола, в частности, ведется полный протокол пересылки, т. е. коды всех банков, участвовавших в пересылке, время прихода информации в банк и ухода из него, и этот протокол «закатывается» в сам пересылаемый пакет, так что адресат получает деньги вместе с полным протоколом их движения, что позволяет легко восстановить, где происходили задержки, если таковые имели место. Однако для электронно-денежной сети необходим дополнительный протокол, являющийся самым верхним уровнем в многоуровневой системе протоколов. Это банковский протокол. Через этот протокол происходит обработка сообщений как именно денежной информации.
Например, рассмотрим пересылку денег из банка нижнего уровня в банк верхнего уровня. Банковский протокол в порту отправления получает от собственного банкера сумму пересылки. В порту приема банковский протокол прежде всего сравнивает лоросчет банка отправления с суммой пересылки и если, к примеру, овердрафт запрещен, а сумма пересылки превышает величину лоросчета, то возвращает сообщение о пересылке без исполнения. В противном случае команда пересылки принимается к исполнению, лоросчет уменьшается на сумму пересылки, сама сумма пересылки либо передается банкеру для зачисления на счет, либо верхний сервер начинает новый процесс со следующим по цепи пересылки банком. Если овердрафт разрешен, то банковский протокол помещает соответствующую сумму на кредитный счет лоробанка. При пересылке от ностробанка к лоробанку банковский протокол в порту получения увеличивает ностросчет и, если банк является конечным адресатом, то зачисляет деньги на счет их получателя. Таким образом, банковский протокол осуществляет обработку лоро- и ностросчетов.
Однако этим действие банковского протокола в электронной денежной системе не исчерпывается. В ЭДС пересылка денег должна быть платной, и банковский протокол автоматически уменьшает сумму пересылки на стоимость пересылки, зачисляя ее на счет банка, которому принадлежит линия пересылки. Поэтому в электронной денежной системе необходимо отличать брутто-деньги от нетто-денег. Посылаемые деньги отнюдь не совпадают с получаемыми. Последние меньше на сумму оплаты коммуникационных услуг всех банков по пути пересылки. Оплата коммуникационных услуг важна для того, чтобы предотвратить ненужную пересылку денег, что позволит существенно уменьшить нагрузку на коммуникационную сеть, а также будет стимулировать использование клиентами денег в максимальной близости от места своего проживания или регистрации.
В системе электронных денег могут быть и специальные коммуникационные налоги, например, налог на вывоз денег за пределы территории, так как деньги есть такой же ресурс территории, как и всякий иной. И, в принципе, соответствующие органы власти могут облагать налогом вывоз денег за пределы территории для стимулирования использования их на собственной территории. Могут быть также определены и налоги на ввоз денег, что, фактически, эквивалентно налогу на вывоз товаров. Могут осуществляться и иные проверки чисто денежного характера, например, на соответствие тем или иным нормативам.
Таким образом, банковский протокол осуществляет обработку чисто денежных свойств пересылаемой информации. Естественно, что все уровни протоколов должны быть стандартизированы, взаимно согласованы и нормированы актами соответствующих уровней власти.
Таким образом, задача построения электронной денежной системы принципиально имеет достаточно эффективное решение. Отметим, что при использовании выделенных каналов будет иметься избыток коммуникационных ресурсов, который можно использовать для передачи электронных почтовых сообщений между клиентами банковской системы. Причем адресами будут являться номера счетов клиентов, а так как все юридические и физические лица в электронной денежной системе имеют счет, то человек и любая организация автоматически получают доступ к системе банковской электронной почты, которую, для отличия от E-mail, можно назвать B-mail.
Достоинством B-mail является защищенность и секретность, ибо осуществляется по защищенным каналам связи, а банковские работники несут ответственность за разглашение сведений, которую можно будет распространить и на B-mail'ы. B-mail не заменит E-mail, так как цена первой будет, видимо, существенно выше второй, ее будет выгодно использовать для деловых целей, где проблема конфиденциальности имеет зачастую решающее значение, а также для нерегулярного письменного общения, так как она не требует специальной регистрации и затрат на нее.
Для России создание общедоступной банковской электронной почты может иметь особенно важное значение ввиду слабой развитости электронных коммуникаций и кризиса обычной почтово-телеграфной связи.
Распоряжение электронными деньгами
Распоряжение электронными деньгами осуществляется через протокол пользователя. Логично иметь два типа протоколов – прямого и непрямого доступа к банковскому счету. Прямой доступ наиболее приемлем для юридических лиц. Этот доступ осуществляется с помощью пользовательского компьютера и канала, который, как правило, является коммутируемым, т. е. обычной телефонной линией.
Чтобы иметь дружественный интерфейс, могут быть созданы соответствующие программы-приложения. После запуска приложения компьютер устанавливает по линии связь с сервером банка, который осуществляет верификацию пользователя с помощью электронной подписи. После этого может открываться система меню, предлагающая пользователю сервисные функции.
В качестве таковых могут быть:
– просмотр банковского счета;
– просмотр архива банковских операций;
– посылка платежного поручения. Поручение может быть принято без подтверждения исполнения, с подтверждением исполнения, с пересылкой транспортного протокола;
– X расшифровка пересылки. Дается значение суммы-брутто, суммы-нетто, а также всех коммуникационных и иных отчислений;
– посылка письма;
– и др.
После закрытия программы исполняются соответствующие действия – пересылаются деньги, посылается письмо и т. д. Для физических лиц удобней непрямой доступ, осуществляемый через банковский терминал и банковскую карточку. После верификации, которая может осуществляться через пароль или физические системы верификации, например, по отпечатку пальцев, клиент набирает сумму платежного поручения, что и исполняется.
Банковские терминалы могут быть как стационарными, устанавливаемыми